Быть идеальной женой и мамой. Семейный бюджет от мала до велика. Этот пункт подразумевает под собой несколько правил

Семейный бюджет — отражение отношений в паре

Существуют методики, системы, таблицы, приложения — и они сработают, только если есть обоюдное желание двигаться навстречу друг другу и к общим целям.

Деньги — острый вопрос для многих семей. Дело не только в том, что их постоянно не хватает, но и в неумении договариваться о том, как распределять финансовые потоки (особенно когда они — ручейки). На что обратить внимание, чтобы минимизировать конфликты и материально обезопасить себя и свою семью? Обозначу некоторые важные моменты.

Деньги в семье: мужа, жены или общие

1. Знать законы

Изучите законодательство, прежде всего, Семейный кодекс. Знаете ли вы, что все имущество, приобретенное в браке, считается общим (но есть исключения)? Будете ли вы выступать как созаемщик по ипотеке, если ее оформит ваш супруг? А если вы взяли ипотеку до заключения брака, а закончили выплачивать после — квартира полностью ваша или уже общая? Будете ли нести ответственность за долги супруга по кредиткам? Как распределяется наследство? Как рассчитываются алименты? Не факт, что эти знания вам пригодятся, но хорошо, что они у вас будут.

Брачный договор — не феномен из американских фильмов. Заключить его можно в любой момент, а не только перед свадьбой. Договор полезен, если супруги не хотят делить имущество просто пополам. Причем он может быть полезен и без развода, возможно, для кого-то такие вещи окажутся принципиальными — например, машина будет только мужа, а квартира только жены. Либо в договоре можно написать, что в случае развода машина его, а квартира ее, а пока все общее.

Надо помнить, что суд может признать брачный договор недействительным, если по его условиям одна из сторон оказывается в крайне невыгодном положении. Грубо говоря, нельзя написать в договоре, что одной стороне достается все, а другой — ничего.

2. Определиться с концепцией

Муж — добытчик и полностью содержит семью, а жена — хранительница очага, встречающая его вечерами? Жена — бизнес-леди, а муж — на хозяйстве? Оба супруга строят карьеру и делят бытовые обязанности? Один фрилансер, другой госслужащий?

Вариантов масса, и среди них нет «правильного» и «неправильного», главное, чтобы семье было комфортно (в том числе, чтобы не было давления из серии «кто платит, тот и заказывает музыку»). Хотя нелишне мысленно проверить каждую схему на прочность: если главный кормилец не сможет зарабатывать или уйдет из семьи, как будете справляться? Если муж хочет видеть жену домохозяйкой, а ее потянет на работу, сможете перестроиться? Как обстоят дела в родительских семьях: родственники дее- и платежеспособны и рвутся помогать молодой семье или, напротив, вот-вот окажутся у вас на иждивении? Конечно, невозможно заранее просчитать все варианты, но надо понимать уровень ресурсности и гибкости вашей семьи.

3. «Мужские», «женские» и общие деньги

Хорошо, когда в брак вступают зрелые ответственные личности с каким-никаким жизненным опытом. А бывает так, что до создания семьи один или оба супруга не сталкивались вплотную с бытовыми вопросами: не вчитывались в квитанции ЖКХ, не платили налоги, не знают, сколько продуктов нужно двоим на неделю и так далее. Но постепенно все можно наладить.

Выстраивание семейного бюджета (как и любого другого) начинается с подсчетов: нужно определить доходы и расходы, как личные, так и совместные. Обычно считают в рамках месяца, но очень рекомендую считать и за год.

Среди расходов нужно выделить обязательные, например:

• Оплата коммунальных платежей или аренды жилья;

• Оплата кредитов (если есть);

• Обязательные лекарства и т.п.

В общем, все, где не допускается гибкость.

Продукты, одежда, развлечения — категории, допускающие большую вариативность, здесь нужно определиться с приоритетами, минимально приемлемым уровнем потребления и желаемым. Эти знания дадут вам «канву».

Отдельная задача — накопление «подушки безопасности». Оптимальной считается сумма, на которую семья сможет прожить в течение 3-6 месяцев. Она выручит в случае непредвиденных обстоятельств — от сломавшейся стиральной машины до потери работы. Полезна она и при нерегулярном доходе.

Нужно думать не только о покрытии текущих расходов и долгов, но и о материальных целях. Лучше, если цели будут конкретны и измеримы — по сроку и сумме. Например: в течение пяти лет надо накопить на первоначальный взнос по ипотеке 1 000 000 рублей. Или: в следующем году поменять машину на новую, доплата составит 300 000 рублей, начинаем откладывать Х рублей в месяц. Или: посетить все европейские столицы в течение двух лет, поэтому будем отправлять в свой импровизированный фонд «путешествия мечты» 10% от всех доходов.

Для наглядности финансовую жизнь семьи можно отражать в таблицах Excel, Google Docs, различных приложениях. Большинство банковских приложений сейчас могут составлять отчеты по тратам в разных категориях, а также дают возможность создавать множество счетов под различные цели.

Теперь разберемся с тем, кто будет платить. Если есть общие цели, логично, что и работать для их воплощения должны оба, хотя вклад не обязательно должен быть 50 на 50 и выражаться в деньгах.

По большому счету, вариантов распоряжения деньгами в семье три:

— смешанный (когда супруги вносят какую-то сумму в общий котел, а оставшимися деньгами распоряжаются по своему усмотрению).

Что лучше? С одной стороны, лучше то, что устраивает обоих супругов и приносит семье процветание. С другой, я разделяю мнение одного из первых российских финансовых консультантов Владимира Савенка:

«Мне неясно, как в принципе возможно, чтобы в серьезных отношениях один брал в долг у другого. Кто-то называет это раздельной моделью бюджета, но, на мой взгляд, такой не существует. В семье всегда есть то, что оплачивается совместно, а если таких расходов нет, нет и самой семьи как института с общим хозяйством.

В остальных случаях существует два вида семейного бюджета: общий и смешанный. Смешанный подходит на начальном этапе. В это время двое присматриваются друг к другу, но еще не доверяют полностью. Я считаю общий бюджет самой здоровой и во всех отношениях выгодной моделью. Но чтобы пара процветала, кто-то один обязательно должен следить за всеми расходами и определять ключевые траты, обсуждая их с партнером».

По моим наблюдениям, общий бюджет особенно необходим там, где доходы невелики, и семья может существовать, только объединив их. А пары со смешанным и тем более раздельным бюджетом болезненно переживают декрет (если только не договорятся о том, как пережить этот период, заранее). В общем, единомыслие супругов — это главное. Остальное — дело техники.

Приведу примеры нескольких семей с просторов интернета с моими комментариями:

“В нашей семье бюджет раздельный. Каждый покупает в семью то, что хочет. Это касается питания. Муж хорошо знает, сколько что стоит, и никогда не потратит лишнего, потому что это его деньги, а не общие. Я аналогично поступаю, и у каждого есть неприкосновенный загашник. Личный, а не общий. А крупные покупки обговариваем и покупаем в основном пополам. Мне так удобнее, я зарабатываю раза в два больше мужа. И детей приучаем к такому ведению расходов в семье.”

Своеобразный подход, особенно про «легко потратит общие деньги, но экономно — свои». Но кажется, пару все устраивает. Интересно, заключен ли у них брачный договор, иначе какой смысл в отдельных «заначках»?

“Предпочитаю смешанный вариант. Муж зарабатывает в несколько раз больше, я тоже неплохо, но меньше. Складываем в общий котел часть доходов, остальное на свое усмотрение, на крупные совместные покупки скидываемся, личные — из собственных сбережений и можем попросить друг у друга.”

Неплохой вариант для начала семейной жизни, но нужно обсудить, что делать, если один из супругов не будет работать, пусть и временно.

“Я зарабатываю примерно в два раза больше жены, бюджет ведем общий. Все доходы сразу же идут на общий накопительный счет, чтобы получать проценты. С этого счета каждый месяц отчисляется определенный процент на долгосрочные накопления (вклады, ИИС и т.п.). Остальное по мере необходимости перебрасывается на общий расходный кредитный счет, к которому привязано две карты (копим «мили» и летаем на них в отпуск). На кредитке мы всегда сидим в грейс-периоде — проценты банку не платим. Для контроля расходов используем одну из систем домашней бухгалтерии с автоматическим анализом банковских смс по настроенным правилам. В основном, за повседневными расходами и за работой системы домашней бухгалтерии слежу я, но доступ есть у обоих. Плюс хотя бы раз в квартал мы вместе смотрим на статистику доходов/расходов и решаем: нуждается ли в нашем бюджете что-то в коррекции, какие крупные расходы нам предстоят, как на них накопить и т.п.”

Молодцы, что тут скажешь!

“Я бы хотел максимальной независимости и равноправия: общие расходы делятся пополам и заранее обговариваются, все остальные деньги остаются у обоих партнеров и самостоятельно ими тратятся и инвестируются.”

Тут молодой человек пока только теоретизирует. Добавлю ему еще один пункт для размышлений: при раздельных инвестициях семья по финансам может оказаться позади пары, которая инвестирует совместно. Грубо говоря, вдвоем накопить на домик у моря быстрее. Но возможно, у автора другие инвестиционные цели?

“Все зависит от степени близости в паре. Содержать семью может кто угодно: как мужчина, так и женщина. Если все понимают, что они живут на благо друг друга и семьи в целом, то подсчетов в процентах никогда не будет. Если исходить не из эгоистических рассуждений, когда кто-то экономит на маникюре (делает дома сама), а другой считает возможным завтракать-обедать-ужинать в кафе, потому что это роскошь «взрослой» жизни, когда есть действительно общие цели вроде покупки квартиры или машины, получения дополнительного образования, то тогда не считают, кто и сколько заплатил за ЖКХ или купил продуктов.”

Согласна с автором, хотя общая тенденция сейчас иная — семья как социально-экономический институт свою ценность, увы, утрачивает. Однако стоит обратить внимание вот на какой момент: распоряжаться основными деньгами может кто-то один (и даже принимать ключевые решения может тот, кто более компетентен и готов брать на себя эту ответственность). Но все же стоит заботиться и о том, чтобы партнер, с которого сняли бремя бухгалтерских расчетов, не становился в денежных делах совсем уж беспомощным и неумелым. Как знать, в какой момент его деятельное участие может понадобиться.

Я намеренно не затрагиваю подробно тему бюджета во время декрета, когда женщина, как правило, лишается собственного источника дохода. Этот вопрос, с одной стороны, слишком болезненный, с другой — лежит за пределами финансовой грамотности. Потому что если возникают серьезные проблемы, это следствие неблагополучных отношений (и жаль, если это выясняется только после рождения ребенка). В остальных случаях достаточно доверительного разговора, совместных подсчетов и т.д.

Семейный бюджет — прежде всего не цифры, а отражение отношений в паре. Как двум фрилансерам выплатить ипотеку? Как вести учет внезапных расходов? Как выстроить бюджет, если доход одного супруга превышает доход другого в несколько раз? На все это существуют методики, системы, таблицы, приложения — и они сработают, только если есть обоюдное желание двигаться навстречу друг другу и к общим целям. опубликовано econet.ru .

P.S. И помните, всего лишь изменяя свое сознание – мы вместе изменяем мир! © econet

Понравилась статья? Тогда поддержи нас, жми:

9 финансовых фишек, которые стоит взять на вооружение, если в ваших планах большая квартира, дача и отпуск 2 раза в год

Управлять личными финансами нужно учиться так же, как и управлению автомобилем. Кто-то проходит хорошую школу в своей семье, еще будучи ребенком, но это скорее исключение.

Получать высшее финансовое образование, конечно, необязательно. Но, если вы возьмете на вооружение 10 советов из нашей статьи, ваши дела точно пойдут в гору.

Мы в AdMe.ru считаем, что финансовое положение можно существенно улучшить, если изучить простые способы экономии и управления деньгами. Специально для вас мы собрали очередную порцию финансовых лайфхаков.

1. Имейте в запасе сбережения на 6 месяцев

В жизни порой случаются непредвиденные обстоятельства, когда дополнительные деньги просто необходимы. Например, сокращение или внезапные проблемы со здоровьем. Брать кредит — не самое лучшее решение, а друзья не всегда могут дать взаймы нужную сумму. Постарайтесь взять за правило и заведите еще одну статью семейного бюджета: ежемесячно откладывайте определенную сумму в свой резервный фонд. Оптимальным размером таких сбережений считается сумма, равная 6 вашим ежемесячным доходам.

2. Практикуйте 30-дневное финансовое ограничение

Практически каждый день мы совершаем покупки, без которых вполне могли бы обойтись. За месяц набегает достаточно приличная сумма, а за год и подавно. Попробуйте время от времени жить в режиме финансовой экономии: не тратьте деньги ни на что, за исключением самого необходимого. Вероятнее всего, это поможет вам скопить немалую сумму и реализовать как минимум один из своих планов.

3. Пересмотрите свои расходы на детей

Сложно поспорить с тем, что расходы на детей — существенная часть бюджета большинства семей. Зачастую эти расходы даже превышают все траты на взрослых в отдельно взятой семье. Но если немного подумать, то эту статью бюджета можно сократить без ущерба для ребенка.

В первую очередь это касается игрушек. Для полноценной игры вовсе не обязательно их большое количество, скорее, они даже мешают ребенку сосредоточиться на игре. Маленькому ребенку неважно, одет ли он в брендовую одежду или нет. Самое главное, чтобы она была качественная и удобная, а вопрос марки на это не влияет.

Покупка многих детских вещей продиктована влиянием рекламы. Постарайтесь не идти на поводу у производителей, а в первую очередь делать свой собственный выбор и руководствоваться здравым смыслом. Это поможет вам существенно сэкономить.

4. Не пренебрегайте налоговыми вычетами

Далеко не все люди знают и пользуются всеми видами налоговых вычетов. К примеру, вы можете вернуть социальный налоговый вычет: 13 % от платы за детский сад за последние 3 года, а также за оплату обучения в вузе, частной школе, в кружках и секциях. Это возможно, если у учреждения, которое вы посещаете, есть лицензия на образовательную деятельность.

Это правило распространяется и на оплату медицинских услуг (если вы посещаете частные клиники и сохраняете чеки). Чтобы получить положенные выплаты, нужно взять на работе в бухгалтерии справку 2-НДФЛ, заполнить 3-НДФЛ, попросить копию лицензии у учреждения, сделать копию договора с ним и передать это все в налоговую.

Идеальный семейный бюджет

Самый главный и общеизвестный совет относительно семейного бюджета прост и банален: семейный бюджет нужно вести. Т.е. Регулярно записывать (заносить в компьютерный файл или пользоваться специальной программой) доходы и расходы семьи по основным статьям (питание, связь, дети, отдых и т.д.), а также подводить итоги. Ежемесячно или ежеквартально – у кого на что хватает терпения и времени.

Ведение семейного бюджета обязательно должно стать совместным решением. Главное поставить себе зримую цель, для достижения которой начинается учет семейных доходов и расходов (покупка машины, путешествие, приобретение собственного жилья). «Идеальный вариант, когда решение вести семейный бюджет принимается в спокойной или даже романтической обстановке. Ни в коем случае нельзя принимать такое решение во время скандала по поводу того, кто и почему в очередной раз спустил всю зарплату за два дня. В этом случае от принятия решения останется неприятный осадок, а ведение семейного бюджета станет тяготить семью», – советует семейный психолог Венера Семенова.

Итак, решение принято – семья готова учитывать расходы и доходы. Следующий шаг – определиться, в какой форме будет вестись семейный бюджет. Те, кто с основами бухгалтерии знаком весьма шапочно или не очень дружит с современной техникой, могут вооружиться опытом старшего поколения – завести амбарную книгу (сгодится и простая ученическая тетрадь, но толстая – не менее 96 листов). Те, у кого лучший друг – ноутбук, могут использовать для учета семейных средств обычный файл в Excel. Продвинутые пользователи, неравнодушные к техническому прогрессу, могут установить специальные программы («MoneyTracker – Домашняя бухгалтерия», «Семейный бюджет» и т.д.).

В идеале занесение расходов не должно требовать каких-то усилий. Конечно, достичь этого невозможно, но при наличии хороших навыков работы с компьютером ведение детализированного учета позволяет, как это ни странно, максимально сэкономить время, говорит руководитель проекта MoneyTracker Дмитрий Згонник. «Наверное, идеальное соотношение достигается, когда на ввод ежедневных расходов уходит не более 2 минут, при наличии большого числа покупок, например, после поездки на рынок или в супермаркет раз в неделю, не более 7 минут. Для каждого человека это будет индивидуально. Например, в нашей базе (более 3,5 лет учета) порядка 2000 статей, на ввод расходов в день уходит не более минуты, при больших покупках раз в одну-две недели не более 5 минут», – считает Згонник.

Любой бюджет состоит из двух основных составляющих: доходов и расходов. И если первые довольно ограничены, то вторые имеют тенденцию расти не хуже грибов после дождя. Главное соблюдать основное правило – доходы ни в коем случае не должны превышать расходы. Накопленные долги – главный враг идеального семейного бюджета, а значит и вашей цели (покупка новой машины, собственного жилья, отправления в путешествие). Поэтому постарайтесь избавиться от них как можно быстрее: верните взятые взаймы деньги и распрощайтесь (как бы не было страшно и жалко) с кредитными картами.

В первую очередь, надо учитывать стабильные доходы – зарплата, пенсия, доходы по вкладам в банке, дает свою рекомендацию аналитик ГК Broco Михаил Макаров. Оптимальный семейный бюджет подразумевает не только управление расходной частью, но и грамотное распоряжение доходной. Все поступления следует оценить с точки зрения рисков, которые они несут. «Например, в какой валюте хранить свои сбережения и что произойдет с ними, если резко упадет (вырастет) доллар (рубль). Стоит задуматься над диверсификацией своих кровных и разложить в разные валюты. Не стоит забывать и о рыночном риске, если вы инвестируете семейные накопления в акции или ПИФы. Рациональный подход заключается в том, чтобы ваши доходы не сильно зависели от ситуации на фондовых биржах, – отмечает эксперт «Калита-Финанс» Алексей Вязовский.

Вторая часть бюджета – расходы – более болезненная и чаще всего включает в себя гораздо больше статей, нежели доходная. В битве за семейный бюджет первейшими союзниками являются знание своих трат и планирование. Тем, кто только начал вести семейный бюджет генеральный директор НКГ «2К Аудит – Деловые консультации» Тамара Касьянова рекомендует упрощенную схему.

«Я бы разделила семейный бюджет на две части – необходимые и желательные. К необходимым статьям расходов относятся: проживание и коммунальное обслуживание жилья, питание, одежда, медицинское обслуживание, обучение детей. Желательные включают в себя: отдых и развлечения, хобби и интересы, накопления», – советует Касьянова.

Тем, кто нацелен на реальную экономию придется более детально расписать расходные статьи и покорпеть над внесением цифр. Справочник расходных статей определяет объем полезной информации, который впоследствии можно получить и, проанализировав, приступить к экономии. Именно поэтому Дмитрий Згонник рекомендуем вести учет максимально подробно. Если перечень статей расходов кажется слишком большим – отчаиваться не стоит. У вас есть достаточная территория, чтобы развернуть масштабную компанию по экономии. Экономить можно на всем, но до тех пор, пока это не начнет негативно отражаться на качестве жизни. Никто не заставляет экономить на продуктах – себе дороже, но подойти к закупкам провизии более рационально вполне реально. «Например, можно легко оптимизировать траты на питание, если обзавестись и пользоваться скидочными карточками тех магазинов, где члены семьи совершают покупки», – предлагает свой вариант Алексей Вязовский. Можно заранее составить список продуктов на неделю и купить их сразу на оптовом рынке, добавляет Дмитрий Згонник.

В период кризиса эксперты советуют задуматься над сокращением расходов на услуги связи: обратиться к оператору и подобрать наиболее выгодный тариф для всех членов семьи. А также на бензин: вместо того, чтобы ежедневно заправляться по 10 литров на заправке около дома – залить полный банк на более дешевой заправке при поездке загород. Даже расходы на коммуналку можно попытаться сократить. В этом помогут счетчики на воду и тепло. На лекарствах можно экономить, купив их в дешевой аптеке, но ни в коем случае нельзя покупать лекарства плохого качества или пользоваться услугами дешевой, но некачественной медицины. Несмотря на кажущийся эффект при снижении расходов, это ударит как по здоровью так и по доходам, т.к. мало какой работодатель согласится оплачивать постоянные больничные.

Тяжелее всего экономить на развлечениях, потому что здесь надо ломать собственную психологию, уверены специалисты. Чтобы было легче пережить урезание этой статьи расходов, психологи советуют выделять на развлечения ежемесячно строго определенную сумму и планировать культпоходы заранее. «Соберитесь вечером всей семьей. Просмотрите афишу. Выберете наиболее интересное мероприятие и заранее купите билеты. Когда билеты будут лежать на полочке, у вас появится эффект ожидания. Предвкушение приятного события перекроет негативные эмоции. И главное руководствоваться правилом: важно не количество, а качество. Выбирайте, наиболее зрелищные и интересные мероприятия. А просмотр киноновинки вполне по силам организовать и в «домашнем» кинозале», – советует Венера Семенова.
Убирать из семейного бюджета статью «развлечения» не стоит. В период кризиса организму просто необходимы положительные эмоции. Если в семье все-таки введен режим жесткой экономии, запаситесь комедиями (придерживаясь заданного семейного курса их можно скачать из Интернета – затраты будут минимальны) и купите в ближайшем магазине поп-корн.

Источники:

http://econet.ru/articles/semeynyy-byudzhet-otrazhenie-otnosheniy-v-pare
http://www.adme.ru/svoboda-sdelaj-sam/9-ezhednevnyh-pravil-obrascheniya-s-dengami-kotorymi-ne-prenebregayut-dazhe-millionery-1921615/
http://www.moiplan.ru/view/Idealnyi_semeinyi_byudzhet.html