Планирование семейного бюджета. Как правильно вести совместный бюджет

Как вести семейный бюджет: 8 главных правил и 10 советов на каждый день

Деньги — не повод для ссор. Распоряжаться ими так, чтобы всех всё устраивало, помогут советы, которые мы составили вместе с проектом «Финансовая среда».

Главные правила ведения бюджета

1. Назначьте главного по деньгам

Вы можете вести совместный бюджет, можете — раздельный, когда каждый распоряжается своими финансами самостоятельно, отдавая часть денег на общие расходы. В любом случае этими общими деньгами должен кто-то управлять. Задача этого человека — следить за тем, чтобы все счета оплачивались вовремя, а деньги, отложенные про запас, не уходили на всякую ерунду. Поручите это самому дисциплинированному и ответственному члену семьи.

2. Откладывайте минимум 10% от каждой зарплаты

Откройте накопительный счёт и переводите туда деньги сразу после того, как получили зарплату. Так вы избавите себя от соблазна потратить эти деньги не по назначению.

К примеру, вы получаете 30 000 рублей, а ваш партнёр — 40 000. Откладывая по 10% с зарплаты, за год вы вместе накопите 84 000 рублей — это ещё не считая процентов от банка. Внезапно получили премию — целиком отправляйте её на накопительный счёт.

3. Ставьте цели

Копить просто так — плохая затея. Когда вы не понимаете, зачем откладывать деньги, то и делать этого наверняка не будете.

Для начала нужно сформировать финансовую подушку безопасности — сумму, равную хотя бы трём вашим окладам. Она пригодится, если внезапно возникнут сложности с работой или кто-то из вашей семьи вдруг заболеет. Когда подушка безопасности готова, можно начинать копить на отпуск, машину или первый взнос по ипотеке.

4. Заведите совместный счёт

Он нужен для того, чтобы собирать там деньги на оплату коммунальных услуг, еду или крупные покупки. Такой подход удобен и для контроля расходов, и для своевременной оплаты счетов. Если есть один счёт, с которого надо платить, не возникнет ситуации, когда все члены семьи думали, что за квартиру уже заплатил кто-то из них, а на самом деле этого вообще никто не делал. К тому же он освободит вас от взаиморасчётов: получили зарплату, скинулись в общий котёл, перечислили 10% на счёт-копилку, а что осталось — только ваше.

5. Узнайте, куда утекают ваши деньги

Заведите привычку следить, сколько денег вы тратите. Можно делать это в мобильном приложении банка, если вы чаще расплачиваетесь картой, или выбрать один из сервисов для планирования финансов. Так вы определите основные статьи расходов и сможете понять, на что стоило бы тратить поменьше.

Следите за мелкими тратами — с них набегает крупная сумма. Представьте: вы поехали с работы на такси за 300 рублей, потому что не хотелось ждать маршрутку под дождём. На такую же сумму пообедали в кафе, потому что не было времени что-то приготовить дома. А на выходных заказали на всю семью две большие пиццы за полторы тысячи рублей, потому что лень. Всего за неделю ушли непонятно куда две с лишним тысячи. Без этих расходов вы могли спокойно обойтись.

Ответственное отношение к деньгам — навык, который можно освоить в любом возрасте. 17 октября приходите на бесплатную лекцию «Тайная жизнь семейного бюджета: планирование и оптимизация». Советник руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Александр Коланьков и журналист Ксения Падерина расскажут, как грамотно вести семейный бюджет и экономить с помощью планирования расходов.

6. Составьте финансовый план

У вас наверняка уже есть примерный список расходов на ближайшее время. Например, к Новому году неплохо бы накопить 10 000 рублей на подарки. У вас впереди три месяца, так что в октябре, ноябре и декабре нужно откладывать примерно по 3 300 рублей. Не рассчитывайте на то, что деньги как-нибудь найдутся сами. А если в конце года начальник расщедрится на премию, её вы с чистой совестью можете отправить в копилку, ведь на подарки деньги у вас уже есть.

7. Вовремя платите по счетам

Звучит скучно, но в мире ответственных взрослых людей так принято. Забудете оплатить коммунальные услуги в этом месяце — в следующем придётся платить больше. Пропустите платёж по кредиту — банк влепит штраф. Всё это означает, что у вашей семьи будет меньше денег на текущие расходы.

8. Рассчитайте бюджет на день

Вычтите из общего дохода семьи обязательные платежи, расходы на еду (вы ведь ведёте учёт трат?) и транспорт. Оставшиеся деньги разделите на количество дней в месяце. Получится сумма, которую вы можете тратить каждый день. Если не удержались и сегодня спустили больше запланированного, завтра придётся ужаться в расходах.

Как экономить каждый день

1. Платите картой

Если у вас карта с кешбэком в рублях, расплачиваясь ей, вы можете за несколько месяцев отбить стоимость годового обслуживания. К тому же многие банки дают дополнительные скидки или бонусы, когда вы покупаете что-то у магазинов-партнёров.

2. Готовьте дома

Так дешевле, чем каждый день ходить на бизнес-ланч с едой сомнительной свежести. Сделайте запас полуфабрикатов: порежьте говядину на рагу, натрите морковь для зажарки в суп, сварите кастрюлю бульона и разлейте её по контейнерам. Всё это прекрасно хранится в морозилке, а в нужный момент надо просто достать, разморозить и использовать по назначению.

3. Не покупайте полиэтиленовые пакеты

Заведите специальную сумку для покупок или разберите наконец пакет с пакетами (мы знаем, он у вас есть) и используйте их.

4. Планируйте покупки и поездки заранее

Собираетесь в отпуск в апреле — присматривайте выгодные предложения авиакомпаний уже сейчас. Сезонную одежду покупайте на распродажах, чтобы не переплачивать, когда наступят холода, а у вас внезапно не окажется тёплой куртки.

5. Продавайте ненужные вещи

Гитара, на которой вы так и не научились играть, степпер, что три года пылится в углу, соковыжималка, которой вы пользовались от силы пару раз, — сейчас это хлам, но он может превратиться в реальные деньги.

6. Ищите в магазинах товары собственных торговых марок

Замороженное тесто, томатная паста, жидкое мыло или губки для мытья посуды, выпущенные под маркой магазина, ничем не отличаются от других. Только цена приятнее.

7. Пользуйтесь списками покупок

Создайте в Google Keep специальный список, где будете отмечать, что нужно приобрести в ближайшее время, и расшарьте его для членов семьи. Перед походом в магазин проверяйте домашние припасы и вносите в список всё, что закончилось или почти закончилось, чтобы ненароком не купить лишнего.

8. Следите за здоровьем

Выпала пломба — идите к стоматологу, не дожидаясь, пока зуб развалится окончательно. Да, страшно, но если запустить это, от итогового счёта будет ещё страшнее. Бросайте курить и сократите употребление алкоголя — сэкономите и на сигаретах, и на походах по барам, и на лечении последствий весёлого образа жизни.

9. Не покупайте дорогие вещи сразу

Дайте себе на раздумья хотя бы несколько дней. Если по-прежнему хочется, посчитайте, сколько дневных бюджетов уйдёт на покупку этой вещи. Готовы на некоторое время отказаться от свободных денег? Вперёд, покупайте. И нет, потрошить подушку финансовой безопасности нельзя.

10. Следите за скидками

Заведите отдельный электронный адрес и подпишитесь с него на рассылки крупных интернет-магазинов. Часто они за это дарят скидку или бесплатную доставку следующего заказа, а вы всегда будете в курсе актуальных акций.

Делить на двоих. Секреты совместного бюджета

В тот момент, когда вас в семье становится двое, меняется не только социальный статус, но и некоторые привычки и обязательства. В том числе финансовые. Семейный бюджет отличается от личного так же, как машина от велосипеда. Мы расскажем о нескольких важных нюансах, на которые стоит обращать внимание при подготовке совместного бюджета, чтобы известная лодка счастливо обошла злополучные скалы финансового быта.

Какие есть варианты?

Для начала рассмотрим три основные модели построения семейного бюджета: независимую, солидарную и совместную.

В независимой модели каждый член семьи самостоятельно распоряжается своим доходом, а в случае необходимости оплатить какие-то коллективные расходы — двое просто «сбрасываются». Такую модель нередко можно наблюдать у пар, которые только недавно живут вместе. Им кажется, что так проще, ведь не нужно менять свои привычки в угоду партнеру, сохраняется ощущение независимости.

Однако со временем, после нескольких крупных совместных покупок (или даже после нескольких походов за продуктами) многие решают перейти к следующей модели — солидарной.

В этом случае каждый вкладывает в общий бюджет определенную оговоренную долю заработка, и из этого бюджета оплачивается всё, что касается общих покупок и совместного времяпрепровождения. Чем бОльшая доля заработка уходит в «общий котел», тем больше потребностей каждого из членов семьи покрывается из этих денег.

И, наконец, последняя модель ведения бюджета на двоих — совместная. Суть её в том, что все доходы собираются вместе, а затем семья решает, сколько и куда потратить. Однако у такой модели есть свои подводные камни. Во-первых, важно понимать, что обладателем денег становится не кто-то из членов семьи, а именно вся семья. Во-вторых, совместная модель не означает, что у каждого из двоих не может быть денег на личные нужды. Совсем наоборот — у членов семьи может оставаться определенная сумма на свои «маленькие слабости», что позволит сохранить ощущение финансовой независимости и мирное настроение в семье.

Как правило модель совместного финансового поведения семья выбирает в начале пути и потом лишь вносит некоторые коррективы. Хотя нередки случаи, когда модель полностью меняется — например, после рождения ребенка. До этого события семья спокойно может жить с независимой моделью, а после — чаще всего обращается к совместной.

Планирование бюджета

Мы уже писали о пользе планирования личного бюджета, те же правила распространяются и на семейный, правда, с несколькими оговорками. Вести семейный бюджет сложнее — когда в дело вовлечены несколько человек, возрастает риск «забытых» покупок и потерянных чеков. В этом случае вести таблицу должен более ответственный и въедливый из двоих.

Некоторые приложения имеют функцию «Семейный бюджет» и могут устанавливаться на два смартфона, привязываясь сразу к двум учетным записям. В такой ситуации каждый ведет свой учет сам, а приложение собирает данные воедино.

Чтобы упростить доступ к общим деньгам, можно завести один карт-счет на двоих. Для этого нужно заказать карту, а к ней — дополнительную. Общие деньги кладутся на этот карт-счет и тратить их могут оба члена семьи независимо друг от друга. При это у каждого остается ещё и только его зарплатная карточка.

Плюсы и минусы

Как и любое решение в жизни, решение о ведении совместного бюджета несет свои преимущества, но и имеет некоторые минусы.

Поговорим сначала о преимуществах.

Вы сможете узнать друг друга лучше. Человека характеризует очень многое — то, как он ведет себя с вами, с другими людьми, в путешествии, во время ремонта, то, как он спит, ест, какой пьёт кофе и, конечно же, как тратит деньги. Кто-то любит погулять на широкую ногу, а кто-то даже близко не подойдет к магазину без списка покупок. Отношения с деньгами могут открыть много интересного о вашем избраннике и лучше узнать об этом пораньше.

Общие дела и цели. Совместный бюджет — это обоюдная работа. По вечерам вы будете обсуждать траты за день, планировать расходы на следующую неделю, общаться, строить планы и… становиться ближе. А однажды решите вместе собрать деньги на свою первую серьезную общую покупку и это сплотит вас ещё больше.

Более обдуманные траты. Не зря говорится, что одна голова — хорошо, а две — всё же лучше. Это правило работает и в нашем случае. Когда за финансы отвечают двое, решения становятся более взвешенными. Причем, в обе стороны! Это значит, что транжира дважды подумает и посоветуется, прежде чем сделать покупку, а эконом решится наконец на путешествие, на которое всегда жалел денег.

Теперь о минусах.

Финансовая независимость. Как бы близки вы ни были, порой хочется позволить себе маленькую радость (хот-дог в худеющей семье, например) и не спрашивать на это разрешения, в конце концов каждый из нас хочет время от времени личного пространства. Но этот вопрос решается правильным выбором модели совместного ведения бюджета. В любом случае имеет смысл каждому из супругов оставлять какую-то сумму себе на «карманные расходы».

Вопросы с подарками. Пункт напрямую связан с предыдущим. Можно завести общий резервный подарочный фонд для семейных праздников, и индивидуальные фонды — для праздников личных. В любом случае риск того, что сюрприз будет раскрыт, становится тем меньше, чем тщательнее подготовка.

Разные финансовые темпераменты. Если только один из вас считает шопинг лучшим развлечением, или если только для одного важно состояние общей копилки — нужно поговорить по душам и найти подходящие для обоих варианты.

Чтобы не допускать ошибок

Поначалу вы можете удивиться тому, как перераспределятся денежные потоки при переходе с личного бюджета на семейный (особенно при солидарной или совместной модели), как упадут расходы на одни статьи затрат и вырастут на другие. Эти изменения могут повлечь за собой и некоторые ошибки.

1. Отсутствие наблюдателя. При любой модели кто-то должен вести учет общих трат и покупок. Но решения о совместных расходах должны приниматься вместе, иначе один из партнеров почувствует себя ущемленным, а это отнюдь не будет способствовать здоровому климату в семье.
2. Обсуждать ежедневные расходы. Здесь речь о том, что нужно проговаривать планируемые покупки и траты, чтобы каждый из членов семьи понимал, за что несет ответственность другой. Например: «Я завтра оплачу коммуналку» — «Ок, а я зайду в магазин за продуктами. Что купить?»
3. Не ругаться из-за крупных покупок. Если ваша половинка купила что-то дорогое, не посоветовавшись, можно расстроиться, но ругаться уже бессмысленно — денег не вернешь. Лучше договориться заранее, что в случае предстоящей серьезной траты, об этом нужно предупредить. Сегодня супруга покупает новое платье для важного мероприятия, а завтра мужу понадобилась новая удочка… Определите сумму, выше которой траты обязательно должны подтверждаться совместным решением и это избавит от многих ссор.

Какой бы способ ведения совместного бюджета вы ни выбрали, прежде всего важно помнить, что в семье одинаково ценны интересы обоих партнеров. Уважайте друг друга и тогда никакие финансовые вопросы не смогут нарушить семейную идиллию.

Читайте нас в Telegram и первыми узнавайте о новых статьях!

Совет 1: Как вести семейный бюджет?

• Как вести семейный бюджет?
• Как экономить деньги в семье
• Как вести домашнюю бухгалтерию

Шопоголизм или несобранность?

Не умеете правильно распределять бюджет? Этому есть несколько причин. Среди нас немало тех, кто дня прожить не может, не пробежавшись по магазинам. А там такой соблазн! До похода в бутик вы и не знали, что вам необходима какие-то кофточки и брючки, спокойно без них обходились. Но увидели – и влюбились. Срочно достаем наличные! А не хватит, расплатимся кредиткой, не впервой.

Квартира шопоголиков – как музей. Куча посуды, которой никогда не пользуются, горы косметики, срок хранения которой истекает еще до того момента, как ее решат употребить по назначению, статуэтки, фигурки животных, плюшевые игрушки – список можно продолжать до бесконечности. Шопоголики ажиотированно скупают все, что попадется под руку, для них вещи не имеют практического значения. Купил – порадовался. Не купил – одолжил денег и вновь побежал по магазинам.

Скажите себе стоп. Именно сегодня и именно сейчас. Оглядитесь вокруг – зачем вам все это? Ради сиюминутной радости от сомнительной покупки? Представьте, что отказавшись от бессмысленных трат, вы сможете за пару месяцев скопить на отпуск. А ведь отдых принесет вам гораздо больше положительных эмоций, чем сотая по счету губная помада.

Но есть люди, которые шопоголизмом не страдают, а денег все равно не хватает. Тратят только на самое необходимое! Поверьте, это далеко не так. Начните записывать все свои расходы и буквально через неделю с изумлением поймете, что приобрели ерунду, а о коммунальных платежах – забыли… Несобранность и халатность – главные враги семейного бюджета.

Экономика должна быть экономной

Итак, вы твердо решили экономить. Тут главное не переусердствовать – питаться исключительно овсянкой и ходить зимой и летом в одних брючках, собирая копеечку в тугой чулок, – явный перебор.

С чего начать? Осваиваем новую профессию и начинаем вести домашнюю бухгалтерию. Заведите тетрадь, куда ежедневно будете вносить данные. В отдельную графу впишите доходы всех членов семьи – зарплату, пособия, стипендию, дивиденды. Далее сразу распланируйте расходы обязательные, без которых не обойтись. Например, коммунальные платежи, расходы на проезд, оплату детского сада или школы, выплаты по кредиту.

Остаток – это повседневные траты, питание, хозяйственно-бытовые нужды. И уже та сумма, что останется в самом конце, пойдет на непредвиденные расходы – лекарства, срочный ремонт; на развлечения, да и в копилку, к примеру. Кстати, о непредвиденных расходах. Хорошо, если у вас есть заначка – непредвиденные расходы потому так и называются, что их не планируешь, а они приходят. Попробуйте с каждой зарплаты откладывать 10% на отдельный счет. Для бюджета несущественно, а польза очевидна.

Есть еще один вариант для забывчивых – специальные планировщики бюджета, которые сами все учтут и посчитают. В интернете очень много таких программ, их можно скачать на свой компьютер или заполнять онлайн после регистрации на сайте. Для обладателей айфонов и смартфонов существуют удобные мобильные версии домашней бухгалтерии.

Как сэкономить: маленькие хитрости

Установите счетчики на воду, газ – коммунальные платежи уменьшатся. Банальный, но верный совет – не забывайте выключать свет, отсоединять от сети зарядки от мобильников – так вы сэкономите на электроэнергии. Обратите внимание на тарифный план вашего сотового оператора – может быть, стоит его сменить на более выгодный?

Секонд-хенд и барахолки – да-да, и в этом нет ничего зазорного. Порой там можно найти совершенно роскошные вещи по смешной цене. Если вы планируете купить вещь, которая нужна вам на короткое время, может быть, заглянуть на сайт бесплатных объявлений и купить с рук? Например, ходунки или стульчик для кормления ребенка. Это позволит существенно сэкономить семейный бюджет.

Обеденный перерыв на работе – коллеги идут в кафе, и вы по привычке вместе с ними. А если будете приносить обед из дома, то на сбереженные средства сможете каждую неделю ужинать в ресторане.

Конечно, приведенные рекомендации не позволят вам резко разбогатеть, но выполняя их, вы сможете за те же деньги получить гораздо больше. И в заключение хочу заметить – уменьшить расходы часто помогает увеличение доходов! Инвестируйте в себя, в свое образование, учитесь – и у вас все непременно получится.

Совет 2 : Что такое раздельный семейный бюджет

Совет 3 : Как вести семейный бюджет

• Персональный компьютер (ноутбук, планшет), программа MS Excel, ручка, блокнот, калькулятор.

• Статьи и полезные ссылки по ведению семейного бюджета

Совет 4 : Каким бывает семейный бюджет?

Содержание статьи

Семейный бюджет – это размеры предстоящих расходов, ограничивающиеся определенной суммой доходов. Чаще всего составляется на месяц. Поэтому бюджет формируется исходя из распределения доходов в семье. Можно выделить три основных вида:

У каждого вида семейного бюджета есть свои плюсы и недостатки, а также принципы, на которые он опирается.

Совместный семейный бюджет

Это принцип общего «котла». Когда все полученные деньги складываются в общий конверт или кошелек. Каждый из супругов может брать деньги как на запланированные расходы, так и на личные нужды. И вот здесь главный недостаток – размеры этих трат могут не устроить одного из супругов. Поэтому заранее стоит обговорить вопрос, сколько каждый может оставить себе или определить лимит. Можно выделить это в отдельную статью расходов.

Такой способ ведения бюджета строится на следующих принципах:

• абсолютное доверие;
• совместное принятие решений по всем покупкам;
• никто из супругов не упрекает другого в размере заработка;
• ответственность за траты лежит на каждом из супругов.

Если хоть один из принципов нарушается, то такая схема работать не будет. Появятся упреки в чрезмерных тратах и маленьких заработках, что приведет к более крупным ссорам.

Единоличный семейный бюджет

При единоличном ведении бюджета все деньги семьи находятся в руках одного из супругов. Он ими распоряжается, составляет бюджет на месяц, но и несет полную ответственность. Данный способ чем-то схож с совместным бюджетом: доходы также складываются в один конверт, но тратить его может только один из супругов.

• абсолютное доверие к тому, кто распоряжается деньгами;
• на одного из супругов ложится полная ответственность за расходы;
• дорогие покупки должны обговариваться заранее;
• принцип открытости расходов.

Деньги находятся у более ответственного, грамотного или заведующего хозяйственной частью, обычно это жена. С другой стороны, вторая половина часто абсолютно не в курсе реальной финансовой ситуации в семье, стоимости коммунальных платежей, цен на продукты и т.д. Возникают ссоры на почве нехватки денег, сыплются обвинения в транжирстве и нежелании зарабатывать больше.

Еще один больной вопрос – карманные расходы. Когда один из супругов отдает все заработанное, у него не остается средств на собственные мелкие хотелки, подарки близким, возможность посидеть с друзьями или коллегами в кафе и прочие ситуации, когда необходимы собственные деньги. Отсюда всевозможные заначки и сокрытие доходов, которые могут привести к различным подозрениям и скандалам. Чтобы подобной проблемы не возникало, важно заранее обговорить сумму карманных денег, либо выделить для этого отдельный конверт «прочие расходы».

Раздельный семейный бюджет

При раздельном способе ведения бюджета каждый из супругов отвечает за определенную часть расходов. Например, жена покупает продукты, а муж оплачивает кредиты и коммунальные платежи. Есть и другой вариант, когда абсолютно все совместные траты делятся пополам, даже походы в кафе. В обоих случаях, каждый несет полную ответственность за свою часть расходов.

Нередко такие отношения складываются в партнерских браках или когда женятся зрелые, уже финансово состоявшиеся люди. Из плюсов можно выделить наличие у каждого собственного кошелька, часто супруги даже не знают реальных размеров доходов своей половинки. Это исключает скандалы за необоснованные траты, появляется возможность радовать друг друга подарками и сюрпризами.

Камнем преткновения становится период отпуска по уходу за ребенком, потеря работы или болезнь одного из супругов. В этом случае одна из сторон уже не может полноценно вносить свой вклад в семейный бюджет. Эти ситуации следует обговаривать заранее. Например, создавать накопления, покупать страховки. В такие моменты вторая половина должна подхватывать ситуацию и брать большую часть расходов на себя, иначе это уже не семья, а соседство.

Какой способ выбрать? Многое зависит от воспитания и методов ведения семейного бюджета родителями. Например, если в семье мужа принято, чтобы все деньги находились в руках мамы, то он подсознательно будет перекладывать ответственность за финансовые вопросы на плечи жены, отдавая ей получку. Или же мужчина полностью содержит семью, для него будет естественным стремиться контролировать все денежные потоки. Оказать свое влияние может и сильная разница в доходах, склонность к транжирству и финансовая ветреность. Возможно, придется перепробовать все три способа, чтобы понять какой из них наиболее подходит именно вашей семье.

Источники:

http://lifehacker.ru/kak-vesti-semejnyj-byudzhet/
http://mtblog.mtbank.by/delit-na-dvoih-sekrety-sovmestnogo-byudzheta/
http://www.kakprosto.ru/kak-854686-kak-vesti-semeynyy-byudzhet